1.度小滿金融是誰發(fā)明的軟件

2019年，金融科技領(lǐng)域的火熱似乎并未受到所謂“互聯(lián)網(wǎng)凜冬”的沖擊，巨頭們依然摩拳擦掌在蓄力　　從目前的占據(jù)來看，BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭無一例外都在發(fā)力，此外京東和2019年，金融科技領(lǐng)域的火熱似乎并未受到所謂“互聯(lián)網(wǎng)凜冬”的沖擊，巨頭們依然摩拳擦掌在蓄力。

2.度小滿金融是誰創(chuàng)立的

從目前的占據(jù)來看，BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭無一例外都美金兌換港幣在發(fā)力，此外京東和平安也是這場金融科技大戰(zhàn)的新進(jìn)玩家，說金融科技是BAT在領(lǐng)跑，并不為過　　巨頭之所以是巨頭，就在于龐大的業(yè)務(wù)線，所以即使是一家巨頭，在金融科技領(lǐng)域可能都有許多種不同的玩法，在分析金融科技未來的發(fā)展時，以巨頭為單位固然能夠看到整體，但是卻難以看清金融科技發(fā)展的核心問題。

3.度小滿誰控股

　　正因此，本文是希望用三個與金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的核心問題來分析巨頭們的細(xì)分業(yè)務(wù)，無論是巨頭們還是新進(jìn)者，在這三個問題上如何取舍，或許會決定他們在金融科技領(lǐng)域的定位、角色和未來。

4.度小滿什么時候成立的

▲圖片來源于網(wǎng)絡(luò)一、事關(guān)客戶：帶的來？帶的走？　　金融科技(TechFin)，是做科技，助力金融　美金兌換港幣　過去一兩年，許多主打金融科技的企業(yè)，都這樣自我定位　　“做科技”，到底做哪些科技，又如何助力金融企業(yè)？　　。

5.度小滿發(fā)展歷程

要解答這個問題，第一個視角就是“客戶視角”　　最純粹的金融科技，我稱之為“研究型”或者是“云服務(wù)”型　　所謂研究型，就是科技企業(yè)連同金融企業(yè)一同設(shè)立類似人工智能實驗室這樣的研究機構(gòu)，共同探索研究金融業(yè)務(wù)中需要用到的IT技術(shù)。

6.度小滿發(fā)展

比如2017年11月，百度和農(nóng)行雙方共建了聯(lián)合實驗室，共建農(nóng)行金融大腦；類似的合作，其他巨頭也紛紛嘗試，比如騰訊與中國銀行，螞蟻金服與建設(shè)銀行此類合作，更側(cè)重研究，具有前瞻性意義　　至于云服務(wù)，則比“研究型”要前進(jìn)一步，開始“談錢”了美金兌換港幣。

7.度小滿是哪家公司的

從基本的云服務(wù)器，到針對金融業(yè)務(wù)定制的人工智能等API（比如臉部識別），再到直接提供具體金融業(yè)務(wù)模塊（比如針對銀行的利息核算模塊），都是這類科技企業(yè)提供的云服務(wù)，這方面各家巨頭同樣都有涉及，比如百度的度小滿金融為大型金融機構(gòu)提供場景化一體機解決方案（包括金融大腦、智能云等），又比如平安壹賬通針對中小銀行提供的金科空間站，都是此類代表。

8.度小滿金融是誰投資的

事實上，巨頭們之所以能引來金融企業(yè)們的關(guān)注，更在于金融科技巨頭們依托于傳統(tǒng)科技業(yè)務(wù)沉淀的海量用戶——金融科技巨頭將自有用戶依托于科技力量，一同賦能給了金融機構(gòu)　　當(dāng)然，將用戶伴隨科技助力給金融企業(yè)，不同的巨頭也有不同美金兌換港幣的做法。

9.度小滿金融是誰開的

　　一種是，用戶帶來，但不讓金融企業(yè)帶走最典型的，莫過于螞蟻金服的“基金財富號”螞蟻金服拿出沉淀在支付寶的數(shù)億級用戶，允許基金公司通過支付寶上的“財富號”來與基民互動，通過千人千面、用戶畫像等方式來更精準(zhǔn)的吸引客戶和鼓勵用戶投資，成為基金公司獲得增量客戶的重要渠道。

10.度小滿金融創(chuàng)始人

　　另一種，則是用戶帶來，也允許金融企業(yè)帶走這里面的典型，自然是起家于百度搜索引擎的度小滿金融，坐擁海量搜索用戶并可以對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶畫像，這是百度擅長的“賦能”，而以搜索引擎為代表的開放模式，則是會將用戶直接導(dǎo)入給金融企業(yè)，對后者而言，只要能留住，就是自己真正的客戶了。

比如度小滿金融美金兌換港幣此前與南京銀行合作，從披露的信息來看，南京銀行獲得了大量可以掌控的用戶：　　從2017年6月開始，雙方在消費金融方面開展更深層次合作，截至目前，雙方共同服務(wù)超150萬人次，累計放款近200億元，超四成為小微企業(yè)主。

　　截至2018年9月底，目前跟南京銀行合作的資產(chǎn)中，不良率優(yōu)于同業(yè)通過度小滿金融推薦的客戶，審批通過率近90%　　二、事關(guān)選擇：超市乎？買手店？　　當(dāng)金融科技巨頭們在輸出純技術(shù)的同時，一并輸出著用戶時，一個無法回避的問題就是：　　當(dāng)金融科技巨頭們成為連接用戶和金融機構(gòu)的通道時，究竟是做一個應(yīng)有盡有的超市，還是肩負(fù)精選的重任，成為精品買手店。

超市，當(dāng)然有超市的好處，可以覆蓋最多的產(chǎn)品，給美金兌換港幣讀者最多的選擇——對于那些知道自己需要什么的用戶，這是最佳的選擇　　但是金融產(chǎn)品的晦澀，就決定了絕大多數(shù)用戶，恐怕并不太知曉自己需要什么，這時候，為用戶精選提供優(yōu)先選擇的買手店，或許就有其存在的價值。

　　金融科技巨頭們，在踐行各自的金融科技之路時，往往會有各自的特色　　比如在基金領(lǐng)域，螞蟻金服毫無疑問是典型的超市模式，依托很早拿到的基金第三方銷售平臺，基金產(chǎn)品幾乎是應(yīng)有盡有但與之相比，百度和騰訊則不同，更奉行精品店的策略。

比如2018年8月22日新近拿到基金銷售資格并于當(dāng)年12月18日上線基金代銷業(yè)務(wù)的度小滿金融，就明確表示：　　截至目前，已經(jīng)有400多只公募基金產(chǎn)品在度小滿理財APP中“上柜”度美金兌換港幣小滿理財不會作為海量基金接入平臺，而是會精選基金推薦給投資者。

　　而騰訊理財通的白名單，同樣奉行選行業(yè)top的宗旨　　正如在零售業(yè)超市和買手店都長期存在，誰也消滅不了誰，在金融科技領(lǐng)域，這兩種道路恐怕也會長期共存，并且在發(fā)展的過程中，摸索出不同的盈利模式　　是的，作為超市，必然是薄利多銷的，所以此類基金銷售平臺，主要以尾隨傭金為主。

　　但是作為買手店，則可以有更多附加值事實上許多奉行精品路線的基金銷售平臺，都期待未來能夠曲線介入資管行業(yè)，采用類似FOF、MOM或者賬戶管理費等方式，在為用戶提供精選服務(wù)的同時，獲取與之對等的額外回報。

事實上從度小滿金融披露的信息來看，他們事實上已經(jīng)在精選的前提下又前進(jìn)了美金兌換港幣一步，向主動策略組合逼近，根據(jù)其披露的信息：　　今年3月份，度小滿金融將上線更多基金組合和投資策略，讓更多用戶有更好的投資配置選擇　　。

三、事關(guān)風(fēng)險：回避？承擔(dān)？中介？　　金融有風(fēng)險，這一點，這幾年被額外強調(diào)　　誰不希望多賺賺沒風(fēng)險的錢，君不見連銀行都在這幾年要做大中間業(yè)務(wù)，通過代銷保險、基金等產(chǎn)品的方式來獲得傭金，規(guī)避一味依靠承擔(dān)信貸風(fēng)險的存貸業(yè)務(wù)盈利的單一。

也正因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做起金融科技來，絕不容小覷——有著龐大用戶基礎(chǔ)的他們，天然就是做無風(fēng)險中間業(yè)務(wù)的最佳玩家　　但是，中間業(yè)務(wù)的體量，終究是有限的尤其是在競爭激烈、中間業(yè)務(wù)傭金不斷被擠壓的前提下，這塊業(yè)務(wù)的利潤固然可觀，但利潤率卻是有美金兌換港幣每況愈下的味道——這里面典型代表就是基金代銷。

　　正因此，幾乎所有的金融科技巨頭們，在力拼此類中間業(yè)務(wù)的同時，其實都會在部分金融業(yè)務(wù)上選擇自營承擔(dān)風(fēng)險，典型的代表，自然是消費金融業(yè)務(wù)而這類業(yè)務(wù)，是資金密集型業(yè)務(wù)，是需要信貸資金支撐的業(yè)務(wù)　　所以在過去一兩年里面，你頻頻可以看到金融科技巨頭們旗下的相關(guān)企業(yè)獲得授信、增資的消息。

　　比如度小滿金融，隨便搜一下，就能看到其去年12月與天津銀行達(dá)成合作，獲200億授信額度，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融；再往前去年10月，度小滿金融與南京銀行合作，未來三年將授信100億元。

比如2017年末，螞蟻金服對旗下兩家小額貸款公司進(jìn)行了增資，以便加強放貸能美金兌換港幣力　　未來數(shù)年，對金融科技巨頭們的第一重考驗，就來自于能否擁有持續(xù)的資金，以支撐這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展　　當(dāng)然，既然是金融科技企業(yè)，而不是金融企業(yè)，那么承擔(dān)過高的金融風(fēng)險，其實不利于企業(yè)的發(fā)展。

正因此，在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上有選擇的承擔(dān)金融風(fēng)險同時，如何變身為風(fēng)險通道，通過各種手段將風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移，同樣至關(guān)重要這就是考驗金融科技巨頭們的第二重考驗　　正因此，在過去一兩年里，你能看到大量金融科技巨頭們發(fā)行的ABS（資產(chǎn)支持證券），去年12月3日，度小滿金融場景消費金融ABS“天風(fēng)-度小滿教育貸2018年第1期資產(chǎn)支持專項計劃”（下稱資產(chǎn)專項計劃）發(fā)行成功，發(fā)行規(guī)模為18.29億元，優(yōu)先A級利率為4.25%，利率優(yōu)美金兌換港幣于同業(yè)。

這類產(chǎn)品，就是將度小滿金融原本自己持有的消費信貸資產(chǎn)打包成一個金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)售給有意持有的機構(gòu)投資者，通過合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險，但仍可保留部分的收益 　　用戶、產(chǎn)品、風(fēng)險，如何取舍，這是2019年所有的金融科技企業(yè)必須思考的問題。

　　這三個問題，選擇未必有高下優(yōu)劣之分，更多取決于具體的金融領(lǐng)域和相關(guān)金融科技企業(yè)發(fā)展的路徑依賴，但是顯然在每一個問題上不同的選擇，都會引發(fā)這些企業(yè)走向不同的業(yè)務(wù)模式，誰能走得更遠(yuǎn)抑或更快，且在2019年拭目以待。

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