1.度小滿(mǎn)金融是誰(shuí)發(fā)明的軟件

2019年，金融科技領(lǐng)域的火熱似乎并未受到所謂“互聯(lián)網(wǎng)凜冬”的沖擊，巨頭們依然摩拳擦掌在蓄力　　從目前的占據(jù)來(lái)看，BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭無(wú)一例外都在發(fā)力，此外京東和2019年，金融科技領(lǐng)域的火熱似乎并未受到所謂“互聯(lián)網(wǎng)凜冬”的沖擊，巨頭們依然摩拳擦掌在蓄力。

2.度小滿(mǎn)金融是誰(shuí)創(chuàng)立的

從目前的占據(jù)來(lái)看，BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭無(wú)一例外都美金兌換港幣在發(fā)力，此外京東和平安也是這場(chǎng)金融科技大戰(zhàn)的新進(jìn)玩家，說(shuō)金融科技是BAT在領(lǐng)跑，并不為過(guò)　　巨頭之所以是巨頭，就在于龐大的業(yè)務(wù)線，所以即使是一家巨頭，在金融科技領(lǐng)域可能都有許多種不同的玩法，在分析金融科技未來(lái)的發(fā)展時(shí)，以巨頭為單位固然能夠看到整體，但是卻難以看清金融科技發(fā)展的核心問(wèn)題。

3.度小滿(mǎn)誰(shuí)控股

　　正因此，本文是希望用三個(gè)與金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的核心問(wèn)題來(lái)分析巨頭們的細(xì)分業(yè)務(wù)，無(wú)論是巨頭們還是新進(jìn)者，在這三個(gè)問(wèn)題上如何取舍，或許會(huì)決定他們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域的定位、角色和未來(lái)。

4.度小滿(mǎn)什么時(shí)候成立的

▲圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)一、事關(guān)客戶(hù)：帶的來(lái)？帶的走？　　金融科技(TechFin)，是做科技，助力金融　美金兌換港幣　過(guò)去一兩年，許多主打金融科技的企業(yè)，都這樣自我定位　　“做科技”，到底做哪些科技，又如何助力金融企業(yè)？　　。

5.度小滿(mǎn)發(fā)展歷程

要解答這個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)視角就是“客戶(hù)視角”　　最純粹的金融科技，我稱(chēng)之為“研究型”或者是“云服務(wù)”型　　所謂研究型，就是科技企業(yè)連同金融企業(yè)一同設(shè)立類(lèi)似人工智能實(shí)驗(yàn)室這樣的研究機(jī)構(gòu)，共同探索研究金融業(yè)務(wù)中需要用到的IT技術(shù)。

6.度小滿(mǎn)發(fā)展

比如2017年11月，百度和農(nóng)行雙方共建了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，共建農(nóng)行金融大腦；類(lèi)似的合作，其他巨頭也紛紛嘗試，比如騰訊與中國(guó)銀行，螞蟻金服與建設(shè)銀行此類(lèi)合作，更側(cè)重研究，具有前瞻性意義　　至于云服務(wù)，則比“研究型”要前進(jìn)一步，開(kāi)始“談錢(qián)”了美金兌換港幣。

7.度小滿(mǎn)是哪家公司的

從基本的云服務(wù)器，到針對(duì)金融業(yè)務(wù)定制的人工智能等API（比如臉部識(shí)別），再到直接提供具體金融業(yè)務(wù)模塊（比如針對(duì)銀行的利息核算模塊），都是這類(lèi)科技企業(yè)提供的云服務(wù)，這方面各家巨頭同樣都有涉及，比如百度的度小滿(mǎn)金融為大型金融機(jī)構(gòu)提供場(chǎng)景化一體機(jī)解決方案（包括金融大腦、智能云等），又比如平安壹賬通針對(duì)中小銀行提供的金科空間站，都是此類(lèi)代表。

8.度小滿(mǎn)金融是誰(shuí)投資的

事實(shí)上，巨頭們之所以能引來(lái)金融企業(yè)們的關(guān)注，更在于金融科技巨頭們依托于傳統(tǒng)科技業(yè)務(wù)沉淀的海量用戶(hù)——金融科技巨頭將自有用戶(hù)依托于科技力量，一同賦能給了金融機(jī)構(gòu)　　當(dāng)然，將用戶(hù)伴隨科技助力給金融企業(yè)，不同的巨頭也有不同美金兌換港幣的做法。

9.度小滿(mǎn)金融是誰(shuí)開(kāi)的

　　一種是，用戶(hù)帶來(lái)，但不讓金融企業(yè)帶走最典型的，莫過(guò)于螞蟻金服的“基金財(cái)富號(hào)”螞蟻金服拿出沉淀在支付寶的數(shù)億級(jí)用戶(hù)，允許基金公司通過(guò)支付寶上的“財(cái)富號(hào)”來(lái)與基民互動(dòng)，通過(guò)千人千面、用戶(hù)畫(huà)像等方式來(lái)更精準(zhǔn)的吸引客戶(hù)和鼓勵(lì)用戶(hù)投資，成為基金公司獲得增量客戶(hù)的重要渠道。

10.度小滿(mǎn)金融創(chuàng)始人

　　另一種，則是用戶(hù)帶來(lái)，也允許金融企業(yè)帶走這里面的典型，自然是起家于百度搜索引擎的度小滿(mǎn)金融，坐擁海量搜索用戶(hù)并可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶(hù)畫(huà)像，這是百度擅長(zhǎng)的“賦能”，而以搜索引擎為代表的開(kāi)放模式，則是會(huì)將用戶(hù)直接導(dǎo)入給金融企業(yè)，對(duì)后者而言，只要能留住，就是自己真正的客戶(hù)了。

比如度小滿(mǎn)金融美金兌換港幣此前與南京銀行合作，從披露的信息來(lái)看，南京銀行獲得了大量可以掌控的用戶(hù)：　　從2017年6月開(kāi)始，雙方在消費(fèi)金融方面開(kāi)展更深層次合作，截至目前，雙方共同服務(wù)超150萬(wàn)人次，累計(jì)放款近200億元，超四成為小微企業(yè)主。

　　截至2018年9月底，目前跟南京銀行合作的資產(chǎn)中，不良率優(yōu)于同業(yè)通過(guò)度小滿(mǎn)金融推薦的客戶(hù)，審批通過(guò)率近90%　　二、事關(guān)選擇：超市乎？買(mǎi)手店？　　當(dāng)金融科技巨頭們?cè)谳敵黾兗夹g(shù)的同時(shí)，一并輸出著用戶(hù)時(shí)，一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題就是：　　當(dāng)金融科技巨頭們成為連接用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)的通道時(shí)，究竟是做一個(gè)應(yīng)有盡有的超市，還是肩負(fù)精選的重任，成為精品買(mǎi)手店。

超市，當(dāng)然有超市的好處，可以覆蓋最多的產(chǎn)品，給美金兌換港幣讀者最多的選擇——對(duì)于那些知道自己需要什么的用戶(hù)，這是最佳的選擇　　但是金融產(chǎn)品的晦澀，就決定了絕大多數(shù)用戶(hù)，恐怕并不太知曉自己需要什么，這時(shí)候，為用戶(hù)精選提供優(yōu)先選擇的買(mǎi)手店，或許就有其存在的價(jià)值。

　　金融科技巨頭們，在踐行各自的金融科技之路時(shí)，往往會(huì)有各自的特色　　比如在基金領(lǐng)域，螞蟻金服毫無(wú)疑問(wèn)是典型的超市模式，依托很早拿到的基金第三方銷(xiāo)售平臺(tái)，基金產(chǎn)品幾乎是應(yīng)有盡有但與之相比，百度和騰訊則不同，更奉行精品店的策略。

比如2018年8月22日新近拿到基金銷(xiāo)售資格并于當(dāng)年12月18日上線基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的度小滿(mǎn)金融，就明確表示：　　截至目前，已經(jīng)有400多只公募基金產(chǎn)品在度小滿(mǎn)理財(cái)APP中“上柜”度美金兌換港幣小滿(mǎn)理財(cái)不會(huì)作為海量基金接入平臺(tái)，而是會(huì)精選基金推薦給投資者。

　　而騰訊理財(cái)通的白名單，同樣奉行選行業(yè)top的宗旨　　正如在零售業(yè)超市和買(mǎi)手店都長(zhǎng)期存在，誰(shuí)也消滅不了誰(shuí)，在金融科技領(lǐng)域，這兩種道路恐怕也會(huì)長(zhǎng)期共存，并且在發(fā)展的過(guò)程中，摸索出不同的盈利模式　　是的，作為超市，必然是薄利多銷(xiāo)的，所以此類(lèi)基金銷(xiāo)售平臺(tái)，主要以尾隨傭金為主。

　　但是作為買(mǎi)手店，則可以有更多附加值事實(shí)上許多奉行精品路線的基金銷(xiāo)售平臺(tái)，都期待未來(lái)能夠曲線介入資管行業(yè)，采用類(lèi)似FOF、MOM或者賬戶(hù)管理費(fèi)等方式，在為用戶(hù)提供精選服務(wù)的同時(shí)，獲取與之對(duì)等的額外回報(bào)。

事實(shí)上從度小滿(mǎn)金融披露的信息來(lái)看，他們事實(shí)上已經(jīng)在精選的前提下又前進(jìn)了美金兌換港幣一步，向主動(dòng)策略組合逼近，根據(jù)其披露的信息：　　今年3月份，度小滿(mǎn)金融將上線更多基金組合和投資策略，讓更多用戶(hù)有更好的投資配置選擇　　。

三、事關(guān)風(fēng)險(xiǎn)：回避？承擔(dān)？中介？　　金融有風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)，這幾年被額外強(qiáng)調(diào)　　誰(shuí)不希望多賺賺沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)，君不見(jiàn)連銀行都在這幾年要做大中間業(yè)務(wù)，通過(guò)代銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品的方式來(lái)獲得傭金，規(guī)避一味依靠承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存貸業(yè)務(wù)盈利的單一。

也正因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做起金融科技來(lái)，絕不容小覷——有著龐大用戶(hù)基礎(chǔ)的他們，天然就是做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的最佳玩家　　但是，中間業(yè)務(wù)的體量，終究是有限的尤其是在競(jìng)爭(zhēng)激烈、中間業(yè)務(wù)傭金不斷被擠壓的前提下，這塊業(yè)務(wù)的利潤(rùn)固然可觀，但利潤(rùn)率卻是有美金兌換港幣每況愈下的味道——這里面典型代表就是基金代銷(xiāo)。

　　正因此，幾乎所有的金融科技巨頭們，在力拼此類(lèi)中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，其實(shí)都會(huì)在部分金融業(yè)務(wù)上選擇自營(yíng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，典型的代表，自然是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)而這類(lèi)業(yè)務(wù)，是資金密集型業(yè)務(wù)，是需要信貸資金支撐的業(yè)務(wù)　　所以在過(guò)去一兩年里面，你頻頻可以看到金融科技巨頭們旗下的相關(guān)企業(yè)獲得授信、增資的消息。

　　比如度小滿(mǎn)金融，隨便搜一下，就能看到其去年12月與天津銀行達(dá)成合作，獲200億授信額度，其中100億元定向用于教育分期等場(chǎng)景消費(fèi)金融；再往前去年10月，度小滿(mǎn)金融與南京銀行合作，未來(lái)三年將授信100億元。

比如2017年末，螞蟻金服對(duì)旗下兩家小額貸款公司進(jìn)行了增資，以便加強(qiáng)放貸能美金兌換港幣力　　未來(lái)數(shù)年，對(duì)金融科技巨頭們的第一重考驗(yàn)，就來(lái)自于能否擁有持續(xù)的資金，以支撐這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展　　當(dāng)然，既然是金融科技企業(yè)，而不是金融企業(yè)，那么承擔(dān)過(guò)高的金融風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)不利于企業(yè)的發(fā)展。

正因此，在優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)上有選擇的承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，如何變身為風(fēng)險(xiǎn)通道，通過(guò)各種手段將風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移，同樣至關(guān)重要這就是考驗(yàn)金融科技巨頭們的第二重考驗(yàn)　　正因此，在過(guò)去一兩年里，你能看到大量金融科技巨頭們發(fā)行的ABS（資產(chǎn)支持證券），去年12月3日，度小滿(mǎn)金融場(chǎng)景消費(fèi)金融ABS“天風(fēng)-度小滿(mǎn)教育貸2018年第1期資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃”（下稱(chēng)資產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃）發(fā)行成功，發(fā)行規(guī)模為18.29億元，優(yōu)先A級(jí)利率為4.25%，利率優(yōu)美金兌換港幣于同業(yè)。

這類(lèi)產(chǎn)品，就是將度小滿(mǎn)金融原本自己持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包成一個(gè)金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)售給有意持有的機(jī)構(gòu)投資者，通過(guò)合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)，但仍可保留部分的收益 　　用戶(hù)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)，如何取舍，這是2019年所有的金融科技企業(yè)必須思考的問(wèn)題。

　　這三個(gè)問(wèn)題，選擇未必有高下優(yōu)劣之分，更多取決于具體的金融領(lǐng)域和相關(guān)金融科技企業(yè)發(fā)展的路徑依賴(lài)，但是顯然在每一個(gè)問(wèn)題上不同的選擇，都會(huì)引發(fā)這些企業(yè)走向不同的業(yè)務(wù)模式，誰(shuí)能走得更遠(yuǎn)抑或更快，且在2019年拭目以待。

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